Vous préparez vos valises pour l’étranger ou vous y êtes déjà installé ? La question de votre santé se pose forcément. La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) est là pour vous, mais est-elle suffisante ? Vous savez, c’est un peu comme partir en randonnée avec une bonne paire de chaussures… mais sans sac à dos ni veste de pluie. Et si on explorait ensemble les options pour compléter votre protection selon les recommandations officielles du CLEISS ?
Sommaire
La CFE, c’est quoi exactement ?
Figure-vous que la Caisse des Français de l’Étranger n’est pas une invention récente ! Née en 1978, c’est votre bouée de sauvetage côté santé quand vous quittez l’Hexagone. Un organisme de Sécurité sociale à part entière, mais de droit privé.
Tous les Français expatriés peuvent y adhérer. Que vous soyez salarié, indépendant, retraité, étudiant ou même sans activité, la porte vous est grande ouverte !
Comment rejoindre ce club très select des assurés CFE ?
Première règle : ne traînez pas ! Adhérer rapidement vous évite de vous retrouver avec une facture d’hôpital non remboursée… Et croyez-moi, ça peut faire mal au portefeuille.
L’inscription se fait en ligne, c’est plutôt simple. Vous aurez besoin de :
- Votre pièce d’identité (en cours de validité, bien sûr)
- Le livret de famille si vous n’êtes pas tout seul dans l’aventure
- Votre attestation de Sécurité sociale française en cas d’ALD
- Votre contrat de travail ou bulletins de salaire pour certaines options
- Un RIB pour recevoir vos remboursements (logique, non ?)
Combien ça coûte ? Le nerf de la guerre…
La cotisation varie selon votre âge et la formule choisie. La CFE a défini 8 tranches d’âge, un peu comme les forfaits téléphoniques, mais avec moins de data et plus de soins médicaux.
| Profil | Pays | Cotisation mensuelle |
|---|---|---|
| Solo, moins de 30 ans | Allemagne | À partir de 48 € |
| Famille, 40 ans | Thaïlande | À partir de 202 € |
| Solo, plus de 60 ans | Portugal | À partir de 136 € |
Que couvre exactement votre adhésion à la CFE ?
La CFE vous propose trois types de couvertures :
- L’assurance santé : pas de questionnaire médical, pas d’exclusion. Vous êtes remboursé pour vos frais de santé partout dans le monde.
- L’assurance pour risques professionnels : accidents du travail, maladies professionnelles, indemnités journalières… Si vous glissez sur une banane au bureau à Bangkok, vous êtes couvert !
- L’assurance vieillesse : vous continuez à cotiser pour votre retraite en France. Une façon de penser à demain même quand vous êtes à l’autre bout du monde.
Comment se faire rembourser ? (Le moment qu’on attend tous)
Bonne nouvelle ! La CFE vous remet une carte Vitale. En France, c’est pratique, vous connaissez le système. À l’étranger, les remboursements sont calculés selon des taux ou forfaits qui varient d’un pays à l’autre.
Pour une hospitalisation à l’étranger, vous pouvez même bénéficier du tiers payant sous certaines conditions. Un soulagement quand on sait combien certains systèmes de santé peuvent être onéreux…
Vos demandes se font en ligne. Pour des frais à l’étranger, vous pouvez regrouper jusqu’à 5 dépenses par demande. Pratique pour éviter la paperasse !
Les formules proposées par la CFE
La CFE a pensé à tout le monde, du jeune aventurier au retraité expatrié. Quatre formules s’offrent à vous :
- JeuneExpat Santé : pour les moins de 30 ans. Idéal pour les PVTistes et jeunes nomades digitaux.
- MondExpat Santé : pour les plus de 30 ans. La formule classique pour la majorité des expatriés.
- RetraitExpat Santé : spécialement conçue pour nos seniors qui profitent du soleil de l’Algarve ou des plages thaïlandaises.
- FrancExpat Santé : pour ceux qui préfèrent revenir se faire soigner en France.
Les remboursements, parlons-en sérieusement
Vous êtes remboursé pour vos consultations, soins infirmiers, rééducation… Mais attention, le montant varie selon votre zone de résidence. La CFE a découpé le monde en 5 zones, un peu comme si la Terre était une pizza !
Prenons l’exemple de la radiothérapie :
| Zone | Pays exemples | Taux de remboursement |
|---|---|---|
| Zone 1 | Afrique du Nord, Inde | 87% |
| Zone 2 | Argentine, Finlande | 69% |
| Zone 3 | Brésil, Canada, Russie | 52% |
| Zone 4 | Chine, Venezuela | 44% |
| Zone 5 | États-Unis, Royaume-Uni | 32% |
Vous voyez le tableau ? Plus le système de santé local est cher, moins le pourcentage de remboursement est élevé. Étrange logique, mais c’est ainsi.
Pourquoi une mutuelle complémentaire est souvent indispensable
Bon, soyons honnêtes, la CFE c’est un peu comme avoir un parapluie qui ne couvre que la tête : c’est mieux que rien, mais vos épaules vont quand même être trempées !
La CFE ne rembourse qu’une partie de vos dépenses, tout comme la Sécu en France. Dans certains pays comme les États-Unis, vous pourriez n’être remboursé qu’à hauteur de 32% pour certains soins. Imaginez une facture de 10 000 $ avec 6 800 $ de reste à charge… Aïe !
Une complémentaire santé expatrié vous permet de réduire ce reste à charge, voire de l’éliminer complètement selon la formule choisie.
L’autre point important : l’offre CFE n’est pas personnalisable. C’est un peu comme si on vous proposait le même repas qu’à votre voisin alors que vous êtes végétarien et lui carnivore. Une mutuelle vous permet d’adapter votre couverture à vos besoins réels.
Comment choisir sa complémentaire santé expatrié ?
Deux options s’offrent à vous :
1. Les mutuelles partenaires de la CFE
C’est la solution facilité : un seul interlocuteur, un remboursement global, pas de paperasse supplémentaire. La CFE a noué des partenariats avec de nombreux assureurs comme ABE, Allianz, MGEN ou Malakoff Humanis.
Mais cette solution a ses limites : vous êtes cantonné à leur catalogue d’offres, les démarches passent toujours par le site de la CFE, et vous n’avez pas fait jouer la concurrence. C’est comme acheter le premier smartphone qu’on vous propose sans comparer les modèles.
2. Une mutuelle de votre choix
C’est l’option liberté ! Vous comparez les offres et choisissez la complémentaire qui correspond vraiment à vos besoins.
Que faut-il regarder ? D’abord les garanties : couverture hospitalisation, rapatriement sanitaire, responsabilité civile à l’étranger… Ensuite, pensez à vos besoins spécifiques : portez-vous des lunettes ? Avez-vous des enfants ? Pratiquez-vous un sport à risque ?
N’oubliez pas de comparer les prix et les délais de remboursement. Personne n’aime attendre trois mois pour être remboursé d’une consultation !
L’option radicale : l’assurance au 1er euro
Et si vous faisiez l’impasse sur la CFE ? L’assurance santé au 1er euro peut être une alternative intéressante. Elle vous rembourse dès le premier euro dépensé, souvent aux frais réels ou avec des plafonds élevés.
C’est particulièrement pertinent dans les pays où les soins sont très chers, comme les États-Unis. Vous payez généralement plus cher qu’une simple complémentaire, mais la couverture est souvent plus complète.
Les grands assureurs internationaux proposent ce type de contrats. Là encore, comparez avant de signer !
Conclusion : à chaque expatrié sa solution
Vous savez maintenant que la CFE est une base solide, mais rarement suffisante pour une tranquillité d’esprit totale. Un peu comme une fondation sans maison dessus. Alors, quelle combinaison CFE+mutuelle vous conviendrait le mieux ? Ou préférez-vous tout miser sur une assurance au 1er euro ? La balle est dans votre camp, mais maintenant, vous avez toutes les cartes en main !